Cessione del Quinto per Dipendenti e Pensionati: come funziona
Il finanziamento per dipendenti e pensionati che non ha bisogno di garanti: rata fissa trattenuta in busta paga o sulla pensione. Seguiamo i clienti in tutta Italia, a distanza, dalla richiesta all’erogazione.
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Fino a 75.000 euro
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Rata proporzionale al reddito mensile
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Rata trattenuta sulla busta paga o pensione
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Finanziamento garantito da assicurazione
! Si ricorda che l’erogazione del prestito è vincolata alla delibera favorevole da parte dell’Istituto erogante. Il costo delle polizze e’ interamente a carico della Banca che ne e’ l’unico beneficiario. Alcune tipologie di finanziamento sono frutto delle convenzioni tra Bibanca e gli Enti
GUIDA
Guida completa alla cessione del quinto
In questa guida
- Cos’è la cessione del quinto
- Chi può richiederla e quali sono i requisiti
- Quanto si può ottenere e per quanto tempo
- Costi, TAN e TAEG
- Le coperture assicurative obbligatorie
- Cessione del quinto con altri prestiti, protesti o segnalazioni in CRIF
- Rinnovo ed estinzione anticipata
- Documenti necessari e come si richiede a distanza
Cos’è la cessione del quinto
La cessione del quinto è un prestito personale a tasso fisso che si rimborsa con rate mensili trattenute direttamente dallo stipendio o dalla pensione. Il datore di lavoro o l’ente pensionistico versa ogni mese la rata alla banca: tu non devi preoccuparti di scadenze, bonifici o addebiti sul conto.
Il nome deriva dalla regola principale, fissata dal D.P.R. 180/1950: la rata non può superare un quinto (il 20%) dello stipendio o della pensione netti. È un finanziamento non finalizzato: puoi usare la somma per ristrutturare casa, cambiare auto, acquistare mobili, sostenere spese per la famiglia o per consolidare più debiti in un’unica rata, senza doverne giustificare l’utilizzo.
Chi può richiederla e quali sono i requisiti
La cessione del quinto è pensata per chi ha un reddito fisso e regolare:
- Pensionati INPS, ex INPDAP e di altri enti: pensione di almeno 550 euro mensili e massimo 80 anni al momento della richiesta.
- Dipendenti statali, pubblici e parapubblici maggiorenni, con contratto a tempo indeterminato.
- Dipendenti del settore privato maggiorenni, con contratto a tempo indeterminato.
Per tutti è necessaria la residenza in Italia. Trovi i dettagli per ogni categoria nelle pagine dedicate a pensionati, dipendenti statali e pubblici, dipendenti parapubblici e privati, forze armate, scuola e università e sanità.
Quanto si può ottenere e per quanto tempo
L’importo massimo è di 75.000 € e la durata arriva a 120 mesi (10 anni). Quanto puoi ottenere dipende soprattutto dalla rata che puoi sostenere, cioè dal quinto del tuo reddito netto, oltre che dall’età, dall’anzianità di servizio e dalla durata scelta.
Un esempio di calcolo della rata massima: con uno stipendio o una pensione netti di 1.500 € al mese, la rata della cessione non può superare 300 €. Su questa base la banca calcola l’importo finanziabile. Se ti serve una cifra che richiede una rata più alta e sei un lavoratore dipendente, puoi affiancare la delegazione di pagamento, che consente di impegnare un ulteriore quinto.
Per un calcolo preciso sul tuo caso richiedi un preventivo gratuito: è senza impegno e lo ricevi senza spostarti.
Costi, TAN e TAEG
Il tasso della cessione del quinto è fisso per tutta la durata, quindi la rata non cambia mai. Per confrontare le offerte guarda due indicatori: il TAN (tasso annuo nominale), cioè il tasso di interesse applicato, e il TAEG (tasso annuo effettivo globale), che esprime il costo complessivo del finanziamento comprendendo anche gli oneri accessori.
Nella cessione del quinto proposta da Quintofin TAN e TAEG sono molto vicini tra loro, perché i costi della pratica sono ricompresi nel TAN: questo rende anche più semplice il calcolo della parte di costi da restituire in caso di estinzione anticipata. Approfondisci nell’articolo Cosa sono il TAN e il TAEG. Prima della firma ricevi il documento «Informazioni europee di base sul credito ai consumatori» con tutte le condizioni.
Le coperture assicurative obbligatorie
Per legge la cessione del quinto è assistita da polizze assicurative per tutta la sua durata: la polizza sul rischio vita e, per i lavoratori dipendenti, la polizza sul rischio impiego. Il costo è interamente sostenuto dalla banca, che ne è anche contraente e beneficiaria.
Le polizze tutelano te e la tua famiglia: in caso di decesso, per esempio, il debito residuo non ricade sugli eredi. Per questo la cessione del quinto non richiede garanti: il tuo stipendio o la tua pensione garantiscono per te.
Cessione del quinto con altri prestiti, protesti o segnalazioni in CRIF
Poiché la rata è trattenuta alla fonte, la cessione del quinto può essere valutata anche da chi ha altri finanziamenti in corso, da chi è protestato, ha un pignoramento o è segnalato nelle banche dati come la CRIF, magari per un solo ritardo. Ogni caso viene esaminato singolarmente dalla banca.
È anche uno strumento utile per consolidare i debiti: i prestiti in corso possono essere estinti e riuniti in un’unica rata fissa, più leggera e gestibile. Leggi l’approfondimento la soluzione in caso di disguidi finanziari.
Rinnovo ed estinzione anticipata
Se hai già una cessione del quinto puoi chiederne il rinnovo quando hai pagato almeno il 40% delle rate. Per una cessione di 120 mesi, per esempio, il rinnovo è possibile dopo 48 rate; per una di 96 mesi dopo 39. Chi ha una cessione di 60 mesi può passare a una durata di 120 mesi anche prima, se non ha già avuto in passato una cessione decennale. Trovi la tabella completa in Quando rinnovare cessione del quinto e delega.
Puoi anche estinguere in anticipo il finanziamento, in tutto o in parte, con la riduzione del costo totale del credito prevista dalla legge (art. 125-sexies del Testo Unico Bancario). Ci occupiamo noi di richiedere il conteggio estintivo all’istituto con cui hai il prestito in corso.
Documenti necessari e come si richiede a distanza
Per avviare la pratica servono pochi documenti:
- documento d’identità valido e codice fiscale o tessera sanitaria;
- ultima busta paga o ultimo cedolino della pensione;
- codice IBAN del conto corrente;
- ultima Certificazione Unica, se sei un lavoratore dipendente.
Ulteriore documentazione può essere richiesta durante la valutazione. Per i pensionati INPS ci occupiamo noi, su delega, di recuperare il modello ObisM.
La richiesta si svolge interamente a distanza, ovunque tu sia in Italia: compili il modulo, ricevi il preventivo, invii i documenti dalle pagine dedicate (per esempio Documenti Pensionati o Documenti Dipendenti Pubblici), la banca valuta la pratica e, in caso di esito positivo, firmi il contratto e ricevi la somma sul tuo conto. Ogni richiesta resta soggetta alla valutazione del merito creditizio e alla delibera di Bibanca S.p.A. – Gruppo BPER.
Perché sceglierci
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Come lavoriamo
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Il Mandato Bancario diretto e l’attenzione verso ogni tipo di richiesta ci consentono di selezionare il prodotto più adatto a soddisfare le tue esigenze.
Agente Bibanca – Gruppo BPER
Emanuele Giagheddu. Verifica la scheda agente sul sito Bibanca.
Scopri di più sulla cessione del quinto
Chi può richiedere la Cessione del Quinto
- Pensionati
- Dipendenti statali, pubblici o parapubblici
- Dipendenti del settore privato
Quali sono i requisiti necessari
Pensionati
- Pensione di almeno 550 euro mensili;
- Massimo 80 anni al momento della richiesta del prestito.
Dipendenti statali, pubblici, parapubblici e privati
- Essere maggiorenne;
- Avere un contratto a tempo indeterminato
Per tutti è necessaria la residenza italiana.
I documenti necessari
- Documento d’identità valido e codice fiscale o tessera sanitaria in originale
- Ultima busta paga o cedolino della pensione
- Codice IBAN del tuo conto corrente
- Ultimo CUD se sei dipendente
Ulteriore documentazione può essere richiesta in fase di valutazione della pratica.
Coperture assicurative
Il prestito è garantito da polizze obbligatorie per legge il cui costo è interamente sostenuto dalla Banca, la quale risulta anche beneficiaria delle stesse:
- Polizza sul rischio vita
- Polizza sul rischio impiego (lavoratori dipendenti)
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